Oprocentowanie kredytu gotówkowego to jeden z jego kosztów. Znacząco wpływa ono na ostateczną cenę tego produktu bankowego. Osoby zaciągające kredyt w banku powinny jednak wiedzieć, że jego oprocentowanie nie zawsze jest takie samo przez cały okres trwania umowy kredytowej. Zmienne oprocentowanie spotyka się przede wszystkim przy długoterminowych kredytach gotówkowych. Na czym ono polega i co, ile zmienia się oprocentowanie kredytu gotówkowego?
Na co wpływa oprocentowanie kredytu gotówkowego?
Oprocentowanie kredytu ma bezpośrednie przełożenie na wysokość odsetek pobieranych przez bank. Im wyższy procent oprocentowania, tym wyższe odsetki się płaci, a przez to koszt kredytu będzie większy. Trzeba jednak pamiętać, że na całkowity koszt kredytu czy pożyczki wpływ ma nie tylko wysokość oprocentowania, ale także dodatkowe opłaty. Kredyt nawet z wysokim oprocentowaniem może okazać się tańszy w całościowym rozliczeniu niż ten z niskimi odsetkami, ale bardzo wysokimi opłatami dodatkowymi np. ubezpieczeniami, prowizjami, marżami. O wyborze kredytu powinno więc zdecydować nie oprocentowanie, ale RRSO mówiące o całkowitym koszcie zadłużenia.
Sprawdź również artykuł Potrzebuje kredytu – sprawdź RRSO.
Stałe czy zmienne – jakie jest oprocentowanie kredytu gotówkowego?
Oprocentowanie kredytu może być stałe lub zmienne. To pierwsze zazwyczaj występuje przy krótkoterminowych pożyczkach np. chwilówkach. Zazwyczaj jest to pomoc finansowa dla osób zadłużonych, które nie mogą brać kredytów.
Sprawdź, co powinna zawierać umowa chwilówki.
Z oprocentowaniem zmiennym ma się do czynienia przy pożyczkach ratalnych, na dłuższy okres czasu. Oprocentowanie stałe oznacza, że rata nie ulega zmniejszeniu lub powiększeniu przez cały okres trwania spłaty zadłużenia – jej wysokość jest niezależna od czynników zewnętrznych. W przypadku oprocentowania zmiennego należy liczyć się z tym, że wysokość comiesięcznej spłaty może ulec zmianie i to nawet drastycznie.
Zobacz również co wpływa na całkowity koszt kredytu gotówkowego.
Co, ile zmienia się zmienne oprocentowanie kredytu gotówkowego?
Oprocentowanie zmienne zawsze składa się z dwóch elementów: stałej marży i zmiennej stawki referencyjnej. Stopa referencyjna ustalana jest przez Narodowy Bank Polski i jest zobowiązująca dla wszystkich instytucji bankowych i pozabankowych. Proces jej ustalania jest skomplikowany, najłatwiej powiedzieć, że uzależniona jest ona od sytuacji na rynku finansowym. Nowe stawki stóp procentowych NBP podaje raz na kwartał (co 3 miesiące), w takich też przedziałach czasowych banki aktualizują tabele opłat i prowizji, a więc i wysokości oprocentowania kredytu gotówkowego. Mechanizm działania jest prosty: niskie stopy procentowe oznaczają niższe raty kredytu i na odwrót.
