Nie ma chyba takiego kredytobiorcy, który nie chciałby szybciej spłacić swojego zobowiązania i zapomnieć o comiesięcznych ratach. Taką możliwość daje wcześniejsza spłata kredytu. To rozwiązanie jest możliwe zarówno przy kredycie konsumenckim, jak i hipotecznym. Czy jednak wcześniejsza spłata kredytu jest opłacalna? Z czym się wiąże i czy przynosi kredytobiorcy korzyści?

Prawo do wcześniejszej spłaty kredytu

Zgodnie z prawem zaciągając kredyt, ma się możliwość jego wcześniejszego spłacenia. Dzieje się to na zasadach określonych przez bank. Te jednak muszą być zgodne z ustawą o kredycie hipotecznym z dnia 22 lipca 207 roku. Mówią one m.in. o wysokości prowizji za przedterminową spłatę. Wynosi ona maksymalnie 3% wartości spłaconej kwoty, a jednocześnie nie może przekraczać kwoty odsetek naliczonych od połączonego zobowiązania w okresie roku od momentu faktycznej spłaty.

Zobacz najważniejsze informacje o spłacie kredytu gotówkowego.

Jak wcześniej spłacić kredyt?

Wcześniejsza spłata pieniędzy pożyczonych od banku możliwa jest na dwa sposoby. Pierwszym jest nadpłata rat kredytowych. W praktyce oznacza to, że co miesiąc płaci się sumy większe, niż wynika to z harmonogramu spłaty i opłat dołączonego do umowy kredytowej. Wariant ten pozwala na skrócenie okresu kredytowania lub obniżenie wysokości raty bez zmiany ostatecznego terminu spłaty długu.

Więcej na temat rat kredytowych znajdziesz w artykule – Co składa się na ratę kredytu gotówkowego.

Druga opcja na wcześniejszą spłatę kredytu to całkowite uregulowanie zadłużenia. Tę formę spłaty kredytu wcześniej trzeba ustalić z bankiem, bowiem wiąże się ona z finansami. Banki w takiej sytuacji mogą zażądać dodatkowej prowizji, która ma wynagrodzić zmniejszenie dochodów pozyskiwanych z pobieranych odsetek. Prowizja za wcześniejszą spłatę uznawana jest więc za rekompensatę za utracone w przyszłości zyski.  Warto jednak zaznaczyć, że nie wszystkie banki decydują się na nałożenie takiej opłaty na swoich klientów. Jedne całkowicie z niej rezygnują, inne pobierają ją tylko w okresie 3 lat od daty zawarcia umowy kredytowej.

Sprawdź jakie są terminy spłaty odsetek ustawowych.

Wcześniejsza spłata kredytu – czy to się opłaca?

Dysponując większą gotówką, wiele osób od razu chce spłacić swój dług w banku i szybko o nim zapomnieć. Okazuje się jednak, że nie zawsze jest to korzystne. Dzieje się tak, kiedy prowizja za przedterminową spłatę jest wysoka. Są jednak i plusy wcześniejszej spłaty. Zgodnie z orzeczeniem Trybunału Sprawiedliwości UE bank przy wcześniejszej spłacie kredytu musi kredytobiorcy zwrócić koszty prowizji, opłaty przygotowawczej, ubezpieczeń. Kwota do zwrotu obliczana jest proporcjonalnie, czyli obejmuje okres od dnia faktycznej spłaty kredytu do dnia ostatecznej daty określonej w umowie kredytu gotówkowego.